友誠_小羽爸

關于選擇多長繳費年限問題最合適的吐槽

        這個問題是在和眾多美媽們聊時發現的，因為眾多美媽都覺得，繳費年限越長越好，原因是什么？

        小羽爸猜想，是不是國內保險人和美媽說：繳費年限長好呀，因為有豁免呀，每年供得少，萬一在繳費期間得了重疾，后面的保費就不用繳了，所以繳長些年限劃算呀
請美媽們對號入座，哈哈，是不是受這種想法的影響？！
        小羽爸一早起床想到這個問題困擾了小羽爸這么久，每次小羽爸都要解釋一通，決定扒一扒它的皮。
        
        先來看看買終身重疾保障的情況
        終身重疾險在香港保險中，一般最長的繳費年限是25年，很少有到30年的。而國內的一般都到30年，并且非常多國內的代理人會直接給顧客做繳費30年的計劃。
        小羽爸不能不說一句，想錢想瘋了。
        繳30年好不好？如果你是小羽爸的顧客，對小羽爸絕對好，因為繳費年限越長，小羽爸收取的傭金比例就越高！
        但憑良心，對顧客好嗎？美媽們自己想想，如果是30到40歲之間開始繳費，要繳到60到70歲的時候才交完保費，不覺得晚年生活壓力很大嗎？
        60歲了還要繳保費，天呀！！！
        有些保險人可能會說，出了問題就豁免呀？美媽們自己想想，是自己年輕時身體狀況多還是老年時身體狀況多？這種投保邏輯不是在用年輕時小概率的豁免去承擔年老時大概率的風險嗎？如果按這種邏輯，美媽們會發現，年輕時倒會希望自己趕緊得病，因為越早得病越早豁免對那份保單越有利呀！但誰愿意得病啊！！！這時候糾結了吧！好了，到老年了，還要繼續繳保費，都是安享晚年還要繳保費，這時候不想得病也會煩出病來！！！這是哪門的邏輯！
        美媽們一定要搞清楚豁免保費的真正用意，是為了防止投保人在有能力繳費的期間（注意是又能力的繳費期間），出現意外變故而導致無力繳費，而給予投保人的人性化的關懷，如果想把這種人性化關懷變相變成有利可圖的事，只會適得其反，變相加重自己晚年的負擔和增加自己的總保費。注意，繳費年限長，總保費肯定多。
        
        再來看看養老金和教育金的情況
養老金和教育金是為了將來自己能有一筆錢養老和給孩子教育的，國內的產品在這我就不吐槽了，分紅太低了！
        有些保險人可能會說，保險保險，要注重的是保障，分紅是其次！
        小羽爸聽了真想暈死！都說了是養老，是教育，不注重分紅，我去哪來錢養老，哪來錢做教育！！
注意，終身壽險和養老產品和教育金是有區別的。比如保誠的美好人生注重壽險，高額分紅的同時提取不靈活，身故保額高而現金價值低；保誠的理想人生是兼顧壽險和養老的，保額沒有美好人生高但現金價值高，提取也非常靈活；保誠的雋升是低保額高收益的產品，適合做教育金。（原因何在小羽爸再開樓談）
        以上三者都是有高分紅的，只是分紅分別放在了身故賠付，或兼顧賠付和現金提取，或放在現金提取上，沒有分紅我買壽險買教育金買養老金干嘛呀，放銀行存定期也安全啊，到時身故或養老或教育時拿，還比沒分紅的保險好呢
        所以，說分紅比重要的都是廢話，應該這么說，分紅在終身重疾險中，比起保障，分紅顯得沒那么重要，但不是不重要，因為分紅高，后期的保額才會水漲船高呀
        因此，
        就到了養老金，教育金繳費年限長短的問題了。同樣，既然要買，肯定是趁著自己有能力時買，將來有沒有錢誰知道呀！還想著豁免嗎？拜托，豁免只是針對傷殘或身故導致的無力給付而給的關懷，如果是失業呢，破產呢，這都不豁免呀，拖長了年限到時交不了怎么辦，退保嗎？這么早退保虧死啦！！特別是國內的保險，會虧得死死的！！
        然后，繳費年限拖得越長，分紅就越低，到時養老或教育的錢就越少，拿什么來做養老做教育。
因此，經濟好的話最好是5年繳，經濟暫不允許的話，拖長到10年，再長真的就別買了，不值得呀


        再次聲明，以上是憑良心寫，無論是重疾險還是養老教育，美媽們繳費年限越長，小羽爸的傭金比例越高，國內保險人也一樣啦，只是沒有原則的事小羽爸做不來，因此一大早寫了這么一大堆東西，希望對美媽們有幫助

友誠_小羽爸

香港友邦進泰安心保VS中國太平福祿滿堂
進泰的計劃小羽爸可以出，太平福祿滿堂的數據是官網的，真實可信

最后，給大家附以上兩個保障計劃的截圖，方便大家閱讀：
福祿滿堂

進泰安心保

友誠_小羽爸

忙到帖子都長草了，哈哈

ifatee

非常不錯的分享，持續關注中

友誠_小羽爸

香港保險真的便宜嗎？——極力推薦以下文章，難得客觀
來自：《21世紀經濟報道》 鄧雄鷹

如果說打飛的去香港購物已經out了的話，打飛的去香港買保險正在成為一種新的時尚。

8月29日，香港保險業監理處公布，上半年向內地訪客發出的新保單保費達101億港元，創歷史新高，占期內個人yewu新造保單保費546億港元的18.4%。其中，香港重疾險保險產品由于覆蓋病種廣、保費相對更低或者移民需要等原因，吸引不少內地居民打“飛的”前去購買。

在一家財富管理公司工作的張寧（化名）同時購買了兩地的保險產品，比較之后告訴21世紀經濟報道記者，她認為，“香港的一些保險產品的確更便宜，但內地購買、理賠都更方便，各有各的好處。”

**（化名）給自己和愛人都購買了重疾險保單，但他至今都不知道兩地保險的重大疾病到底有哪些區別。

有保險經紀公司人士認為，重大疾病保險動輒繳費20年，年繳數千元甚至上萬元，是一筆非常重要的投資，投保人需要盡可能利用各種資源來審視即將購買的保險，不管是在香港地區還是在內地購買大額保險，都需要仔細閱讀條款，香港同樣存在保險銷售誤導和理賠糾紛。

而他本人則選擇了在內地購買，他認為購買重疾險保單要綜合考慮幾個因素，價格雖然是重要考慮因素，但潛在風險如匯率風險、訴訟風險、公司倒閉風險等都不容忽視。此外，如果在香港購買保單，會犧牲便利性和時間，而增加時間成本。

那么香港地區和內地的重疾險到底有哪些區別？香港保單真的有如此吸引力？21世紀經濟報道記者在比較了多份香港和內地保險保單的基礎上，通過大量訪談理財規劃師、再保險公司、壽險公司、經紀公司，推出重疾險專題，試圖解答投保人的疑問。

香港保單便宜25%左右

21世紀經濟報道記者對比了多張內地和香港地區的重疾險保單后發現，香港保單和內地保單很多設計思路并不相同，不容易比較。例如對于男性投保人，香港保單分為吸煙者和非吸煙者，內地保單并沒有針對此進行分類；在保障的多樣性方面，兩地保單也不太一樣。

為了使比較更具說服力和可比性，記者選取了同一家國際性保險公司A公司分別在香港地區和內地出售的重疾險保單進行了比較。

例如，同樣是30女性投保A公司香港區域出售的這款重疾險，年繳保費3273美元，共繳費18年，基本保額15萬美元（折合人民幣92.19萬元）；如果其購買內地保單，年繳保費8184元，共繳費20年，基本保額16.368萬元。將之換算成同口徑，該香港保單每元保費對應的保額為2.55元，該內地保單每元保費對應的保額為1.47元，香港保單保費便宜近27%。單從價格來看，香港保單略勝。

在保障責任豐富性上，該內地保單更勝一籌，除涵蓋重疾責任，還涵蓋了全殘、燒傷、重大自然災害等保險責任條款。

從保障的病種和范圍看，香港保單再次占了上風。該香港保單可以承保53種嚴重疾病、2種非嚴重疾病、1種早期危疾及女性原位癌，該內地保單承保責任則包含8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病，總42種。

不過，令人振奮的是，以往內地重疾險保單中往往會排除的原位癌，在這份保單中被視為次嚴重疾病，給予賠付20%。隨著競爭加劇和壽險費率市場化改革的加快，內地保險公司和香港保險公司的保障病種差距不斷縮小。越來越多的公司**了能夠承保原位癌、非嚴重疾病，并可分類給付的重疾險產品，近期也有內地公司**了能覆蓋60余種重疾風險的新產品。

一家壽險公司總精算師認為，客戶不應該過度關注病種數量。事實上，行業協會定義的25種重疾已經涵蓋了絕大部分發生率較高的重大疾病，其中前6種在重疾發生率中占比達到八成以上，這部分重疾的風險保費最高，最影響保費，在此基礎上承保40種重疾還是50種重疾，對于保險公司的成本增加只有1%左右，微乎其微。

諾亞榮耀保險經紀運營管理部李凌志持同樣看法，他認為，國內統一的25種重大疾病事實上已經涵蓋了絕大多數常見的重大疾病，例如惡性腫瘤、腦中風等，實際上多出來的這部分在重大疾病發生率里占的比例非常小，有的很少會碰到，實際的作用并沒有想象大。

條款各有側重

香港沒有關于重疾的標準定義，各公司使用自己的定義，細微差異不少。內地的行業協會和醫師協則在2007年開始對發生率最高的25種重大疾病保險進行統一定義，并要求成年人重疾險產品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發生率和理賠率最高的6種疾病。目前內地保險公司設計的重疾險一般會在25種統一定義的基礎上再增加10到20幾種重疾責任保障。

記者通過對比兩地保單發現，在病種的表述上和保險責任的選擇上，兩地有很多細節上的差異。

例如腦中風病，內地保單規定的特別嚴格，要求疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙，包括：一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；自主生活能力完全喪失。

香港保單則沒有類似表述，而是要求中風的診斷必須以核磁CT或磁力共振作證明，并必須由腦神經專科注冊醫生確定，短暫性缺血引起的腦部癥狀、任何可復原之缺血性神經機能缺損等四項不在被保之列。

李凌志在對比了香港和內地A保險公司的兩份重疾險保單后，認為都遵循了醫學上對重大疾病的診斷原則，對重大疾病的賠付標準大方向都是一致的。當然，各個公司在可能細節的表述上、或者除外責任的選擇上可能略有差異。

例如：在第二類重大疾病的惡性腫瘤的除外責任中，內地公司的這份保單將相當于Ann Arbor分期方案為I期的何杰金氏病（一種早期的淋巴瘤，發病以年輕人居多，治愈率很高）的責任除外，香港保單雖然沒有除外上述疾病責任，但將早期甲狀腺腫瘤（TNM評級為T1N0M0或以下級別）納入了除外范圍。事實上近兩年來甲狀腺腫瘤發病率越來越高，并不鮮見。

他解釋說，重大疾病保險屬于健康保險，應該是最復雜的保險產品之一，里面有太多的醫學概念，以前面所說的腫瘤TNM分期為例，T代表腫瘤大小，數字越大表示腫瘤越大，N代表淋巴轉移，M代表遠端器官轉移。一般人投保人不可能掌握這么多醫學知識。也就是說，由于信息不對稱導致的對條款保險責任的誤解，從而導致的理賠糾紛，在內地和香港都有可能遇到。

現金價值總值不保證

李凌志認為，重大疾病保險動輒繳費20年，年繳數千元甚至上萬元，是一筆非常重要的投資，投保人需要盡可能利用各種資源來審視即將購買的保險單，在陌生的環境并不利于完成這樣一次重要的投資。。

他認為，內地不同的保險公司在合同定義保險責任時，對于行業協會規定的25種疾病的定義完全一致，這在一定程度上減少了投保人選擇的時間，由于香港是公司各自定義，合同上對各種疾病表述可能會有一些細小的差異，投保人如果不具備醫學知識，可能不易分別其中的差別。

該人士認為，他會選擇在內地購買保單，因為購買保單要綜合考慮幾個因素，價格雖然是重要考慮因素，但潛在風險如匯率風險、訴訟風險、公司倒閉風險不容忽視。此外，如果在香港購買保單，會犧牲便利性和時間，而增加時間成本。

一家壽險精算師提醒，香港保險比內地保險便宜有很多原因，投資收益的差異，香港方面投資渠道廣泛；重疾和死亡發生率不同，香港預期壽命高于內地，疾病發病率可能低于內地發病率，導致了保險公司在定價上更便宜。假設發病率上升，香港保險公司可能會要求提高繳費費率。

在香港公司的保單中，通常會有一句話即“此基本保單制保費率并非保證不變，我們保留不時檢討保費率之權利”，即意味著如果賠付率升高，保險公司可能會根據情況提高繳費費率。

此外，保單紅利也不完全保證。21世紀經濟報道記者翻看保單條款可以發現，保險現金價值總值一般由保證現金價值、非保證周年紅利和非保證滿期紅利組成。期滿紅利并非保證，只會在第10個保單周年日或以后派發。

因此其現金價值總值也不保證。例如A公司香港保單寫明，當被保險人60歲時，保單現金價值總值約為10.94萬美元，其中保證的現金價值僅為約6.44萬美元。

瑞士再保險中國大陸和香港臺灣地區人壽及健康險產品精算的負責人潘恒昶說，由于使用的財務報告制度不同，各保險公司的保費構成會很不一樣。兩個市場的價格、產品都有差異，所以人們傾向于選擇最符合自己需要的保險產品，這是很自然的。

造成兩地重疾險保單區別的原因包括：一是某些具體的監管要求不同，比如內地關于退保價值的要求使得保費增加了10%；二是在內地投保時的如實告知率比香港低很多，理賠時的糾紛也更多些；三是香港的分銷渠道效率更高，能夠銷售比較復雜的產品，所以在香港銷售的保險產品相對來說涵蓋的內容更復雜。

赴港購買保險三要點

由于赴港購買重疾險的風潮始于近兩年，目前21世紀經濟報道記者尚未找到內地居民赴港理賠的重疾險糾紛統計數據。

美國華人金融協會中國區主席、上海理慈律師事務所合伙人詹銳律師說，依據香港保險索償投訴局的統計，近兩年保險索賠的案例都有超過10%的增長，如2013年全年共接獲535宗投訴個案，較上年增加接近12%。香港壽險投訴案件主要集中在保單條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實、賠償金額和違反保證條款或保單條件。

不過，詹銳認為，相對于香港每年數量龐大的保單銷售量，投訴案件相比還不算多。例如2014年上半年，上海市保險同業公會受理壽險投訴案件即有1137件。

他表示，隨著內地居民赴港購買保險產品越來越多，自2013年5月1日起，香港保險索償投訴局開始受理內地居民的保險索賠，處理程序是免費的。通常理賠事故發生后，內地居民可以通過郵寄索賠文件向香港保險公司索賠。如發生爭議，可以選擇向香港保險索償投訴局提起索賠程序，或者依據保險合同約定在香港申請仲裁或者訴訟。

符合下列條件的索賠案件，該機構會予以受理：保險公司系其會員；保險公司以出具書面最后賠償決定；爭議未進入仲裁或者訴訟程序。目前香港90多家主要的保險公司都是該機構會員，可以做出80萬元港幣以下的賠償裁決。委員會作出裁決后，保險公司無上訴權，投訴個人如不滿意可以另行起訴。

由于一旦出現糾紛，內地居民赴港處理糾紛的資金和時間成本巨大，因此不少理財顧問并不建議內地居民專程赴港購買重疾險之類的產品，尤其是在香港保險公司認可醫院數量仍不算多。

記者查詢的一家保險公司指定的內地醫院名單顯示，該公司認可的內地醫院已經多達數百家，但多集中在一線城市、省會城市，其中對比強烈的是，地處北京的醫院多達65家，遼寧鐵嶺只有一家醫院（要參照最新公布的醫院名單，因為每年認可的醫院都在大量增加）。因此，購買的保險公司保單是否覆蓋自己所在區域的足夠多醫院、是否利于疾病治療，是內地居民購買香港保單時必須重視的問題之一。

詹銳建議尤其應該注意三點，一是應當在香港購買正規保險公司適合非港居民購買的合法的保險產品，在內地銷售的香港保險產品存在無效的法律風險；二是認真閱讀保險合同，充分了解保險產品，眾多的索賠爭議發生在保單條款的解釋上。三是出險后應當及時索賠，索賠不成應當咨詢法律顧問及時投訴、起訴。

他說，如發生損失事件，香港保險公司通常要求投保人一個月內書面通知并提交相關材料提起索賠申請。另外在香港保險訴訟案件的訴訟時效通常為6年（內地為5年），但是保險公司可以通過合同約定縮短或者延長訴訟時效，因此一定要注意保險合同的約定。

（本報記者朱麗娜對本文亦有重要貢獻）
小羽爸做一點補充
雖然香港保險的紅利都是非保證的，但計劃書演算的紅利都是用以往年度最低紅利進行演算的，因此基本上是能夠實現演算的紅利的，而國內的紅利一般分為低檔、中檔、高檔，保證實現低檔，中檔或高檔嘛？！你懂的，哈哈！！

友誠_小羽爸

今天下午真是難得清閑，連分析的帖子的不想寫，哈哈

友誠_小羽爸

陽光明媚的早晨，心情特別好

友誠_小羽爸

今晚整理了一下保誠新出的守護一生，準備和國內的兒童保障計劃對比一下，

友誠_小羽爸

今天早上天氣真好,帶小羽去樹木園玩

美惠子鑫鑫

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友誠_小羽爸

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ifatee

小羽爸加油，期待繼續！