友誠_小羽爸

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談香港保險——前言（寫在心靈深處的話）

        友誠_小羽爸已經進駐媽網了，但直至這個深夜，小羽爸才在忙碌的工作中抽身，靜靜的和大家分享，交流。
       還記得小羽今年第一次去上舞蹈課時，小羽爸也是在保X公司陪客人簽單，小羽媽媽電話告訴爸爸，小羽上完課后很不開心，因為她想在下課后第一時間看見爸爸，小羽爸聽了后好心酸。
      小羽的第二次舞蹈課，小羽爸終于和顧客調整了簽單的時間，能周六陪小羽上舞蹈課了。她可高興啦，不斷的和爸爸說她的老師教了她什么，一邊說還一邊跳，下課后就纏著我去看電影《白雪公主》，現在想想，滿腦子的幸福！
      昨天是星期六，小羽學舞蹈的第三節課程，爸爸沒能陪在小羽身邊給她鼓勵，支持。
     小羽問媽媽，爸爸呢？
     媽媽說，爸爸到香港去工作了，早上不能陪小羽跳舞了。
     結果小羽給爸爸電話說，爸爸，我去學跳舞啦，你回來我教你呀。
     小羽爸當時在保X公司擠滿了簽單客人的辦公室里，淚珠在眼眶里打轉，硬是忍著沒掉下來。
     
     我們都在忙些什么？然后，我們問，時間都去哪了？
     我站在保誠公司那巨幅透明的落地玻璃前，看著外面的密密麻麻的建筑，身后傳來的是擁擠在整個保誠8樓的顧客以及工作人員的吵雜聲，我在想，是啊，我們就好像是關在籠子里的小鳥，我們在這里尋求著安全的庇護而不是自由的渴望。
     內地人士的購買力太強了，中產以上的家庭，他們有的只身一人，有的一家幾口，不斷的涌入香港這彈丸之地，尋找他們所要的安全保障。小羽爸的客人，就像小羽爸一樣，大多有那么句口頭禪：太忙了。
     忙什么呀？忙工作，忙 賺 錢 ，忙著到香港給家人買保險…………反正有忙不完的事。小羽爸不也是其中的一員嗎？我們為了家庭，為了給家人更好的生活，為了子女將來開心快樂成長，我們努力著，努力著使自己更加強大，口袋里有更多的錢，努力著能讓家人得到更多更好的保障。然而，在我們無休止地忙碌的時候，天倫之樂都去哪了？柴米油鹽都去哪了？在我們為家人送上那一份份沉甸甸的保單之時，我們是不是還能為他們做得更多？
     夜深人靜，女兒和妻子在身旁早已如夢，看著她們一臉的平靜，撫摸著那柔嘟嘟的小腳丫，我想，于我人生最大的幸福，莫過于陪伴她們度過那些或歡欣雀躍、或悲傷失落、或平靜祥和的日子，愿我的時光就在這柴米油鹽中消逝，無須留下半點痕跡。
     愿大家的時光都能在這柴米油鹽中消逝，不愿尋半點痕跡…………
香港保險和大陸內地保險的區別，保險哪家好哪家強，給你全面的對比分析

友誠_小羽爸

不退保,也能提取現金價值養老的重疾險

不退保也能提取現金價值養老的重疾險，只此一家，香港友邦！

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很多人投保重疾險，都會有這么個糾結，如果平平安安，這繳了的保費，

就只能老了退保或者掛了，才能拿到錢。

對于內地的重疾險來說，即便是到老了才退保，能拿到的錢也是很少的，

而對于香港的大多數重疾險，即便退保拿到的錢已經很接近于首次重大疾病賠付款，

但絕大多數人士還是不會選擇退保。

因為香港重疾險的保障，基本都是多重賠付保障，

退保則意味為后續的保障全無，

所以，即便能一次性拿到一筆接近于首次重疾賠付的錢，但很多人過不了心里那關。

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那么，最理想的自然就是，能不能在不退保的情況下，提取一部分錢來用，

而賠付的錢也不會減少，因為沒提取的還可以在保單里繼續累積生息。

嗯，

香港友邦的加裕智倍保，就可以滿足這點需求！！

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以30歲男士為例，投保香港友邦加裕智倍保，15萬美金保額，25年繳費，年繳保費3167美金。

如圖：

首10年贈送50%保額，所以首十年保額為22.5萬美金。

當該男士60歲時，可以每年從加裕智倍保中提取4100美金，可以一直提取到100歲，共提取168100美金。

雖然，從60歲開始就提取，但保單是繼續生效的，

而且，如果在往后的日子里如果發生重大疾病賠付，賠付額仍然是不斷增長的。

比如，60歲時，賠付額為22.5萬美金，

在提取了10年后，即70歲時如果發生重大疾病，賠付額為26萬美金，

或者在提取了20年后，即80歲時如果發生重大疾病，賠付額為41.6萬美金，

而如果一直提取到100歲時，無論身故、重疾或退保，都還能獲得為109萬美金。

如圖：

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還有朋友提出另一個問題，

如果在提取了幾年后或者十幾二十年以后，那是想要退保，會不會拿到的錢很少呢？

答案是，錢不會很少，即便在提取后的任何時間退保，能拿到的錢，都在隨保單年份增長。

比如，

60歲時，提取了4100美金后，如果退保能拿到13.1萬美金，

在提取了10年后，即70歲時如果退保，能拿到19.2萬美金，

或者在提取了20年后，即80歲時如果退保，能拿到36.9萬美金，

而如果一直提取到100歲時退保，還能獲得為109萬美金。

有沒有發現，后期即便是退保拿到的錢，和首次重大疾病理賠金額實際上相差不多，

很不錯哦。

如圖：

友誠_小羽爸

重疾險第二篇：
香港友邦加裕倍安保加強版（優缺點點評）

關于香港友邦加裕倍安保加強版的優缺點的點評，小羽爸會大致和同方全球的多倍保做一下比較，點出其主要的優點及缺點。


1、癌癥的三次賠付保障
       這樣的費率之下，賦予癌癥的三次賠付保障，一定是特點與優點。鑒于癌癥的高發以及在理賠中占的比例之大，可見這樣的產品設計是非常出色的，注意哦，是費率低的情況下哦。當然，我們也不可否認，癌癥的后兩次賠付，有一定的幾率是無效的，因為，如果首次賠付不是癌癥而是其他重大疾病，保單就直接終止了，不會再有癌癥的賠付，也就相當于是單次保障的重大疾病險。所以有缺點并存，優點大于缺點。
       比較同方全球的多倍保，加裕倍安保加強版自然是輸在沒有三次重大疾病保障上了。當然，要注意的是，加裕倍安保加強版在癌癥的保障上是由于同方全球多倍保的，因為同方全球多倍保的三次重大疾病保障是分組的，即如果賠付了癌癥，再有癌癥是不能再賠付了，但我們從實際上看，癌癥后的復發幾率太高了！！！所以，孰優孰劣，怎么選擇，各位看官根據自身情況吧！


2、早期疾病保障
       早期疾病保障上，同樣有優缺點。優點是原位癌是可以賠付兩次的，但總額不能超過4.5萬美金，而同方全球多倍保等內地險的輕癥每組（如不分組，則每種）只可賠付一次。缺點是，早期疾病賠付是要扣減保額的，而內地重疾險的輕癥賠付都是不影響重大疾病賠付保額的。另外，內地險輕癥賠付后保費就豁免了，香港重疾險都還沒有做到這一點。


3、保單紅利
        香港終身重疾險基本上都是有紅利的，而加裕倍安保加強版的紅利還是挺不錯的，這點對于未來的抗通脹非常有用。比方說，如果一位30歲的男性，投保一份10萬的加裕倍安保加強版，而在70歲時發生重大疾病理賠的話，加上紅利（非保證），是可能賠付20萬以上的。但對于內地的重大疾病險來說，即使時間再長，賠付也只是10萬，這相當于賠付一次就比同方多倍保賠付兩次還多了，這實在是不能不衡量的因素，因為30歲投保，在70歲時理賠，情況太正常了。另外，如果沒有發生理賠，而是自然身故，也是一樣的情況。還有，如果到了七十或八十歲，像加裕倍安保加強版拿保單價值，也已經遠高于賠付的保額，也同樣是有點所在。而如果這一點放在孩子的保單上來分析，那就更加明顯了。

友誠_小羽爸

重大疾病險第一篇：
同方全球人壽之康健一生多倍保

一、公司簡介
         同方全球人壽保險有限公司（簡稱同方全球人壽）由荷蘭全球人壽保險集團（Aegon）與同方股份有限公司（THTF）各出資50%組建而成，公司于2003年5月正式獲得營業執照，在中國開展壽險業務。同方全球人壽總部位于上海，迄今已在北京、江蘇、山東、浙江、廣東、天津、青島、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市設立了多家分支機構。
      荷蘭全球人壽保險集團，一家“大而不倒”的保險集團，上百年歷史，致力于將同方全球公司打造為中國最值得推薦的人壽保險公司。

二、同方全球人壽之康健一生多倍保
1、投保說明：

主險：    同方全球「康健一生」（多倍保）終身重大疾病保險

附加險： 同方全球附加（B款）投保人豁免保費重大疾病保險

	主險	附加險*（可選）
投保年齡	30天-60周歲	18-60周歲
交費期限	躉交/5年/10年/15年/20年	主險交費期限-1
保險期間	終身	至主險交費期限屆滿
等待期	90天	90天

*附加險的投保年齡是指主險投保人（即附加險被保險人）的投保年齡。

2、投保舉例
30歲太太為30歲先生投保，保額100萬元，20年繳費，年繳費24200元，附加投保人豁免，保費924元，總保費25124元；
（1）重大疾病保障：
保障80種重大疾病，分為4組，每組可賠付一次，每次賠付100萬元，最多賠付3次。
小羽爸提醒注意事項，重大疾病是分組的，即同組中有重大疾病發生賠付后，該組責任終止，再確診該組的重大疾病則不再理賠，其它組別不受影響；重大疾病多次賠付的等待期有180天，即賠完一次，要理賠下一次，最少隔180天；首次重大疾病賠付后，輕癥賠付、身故責任責任終止，即輕癥或身故不再賠付，另外，現金價值也隨即為0；同時符合幾種重大疾病的理賠條款，只理賠其中一種。
（2）輕癥疾病保障：
保障28種輕癥，分為3組，每組可賠付一次，每次賠付20萬元，最多賠付3次。
小羽爸提醒注意事項，輕癥是分組的，即同組中有輕癥疾病發生賠付后，該組責任終止，再確診該組的輕癥疾病則不再理賠，其它組別不受影響；輕癥疾病多次賠付的等待期有180天，即賠完一次，要理賠下一次，最少隔180天；輕癥賠付后，不影響重大疾病賠付及身故賠付，也不影響保單現金價值；
（3）豁免保障
被保險人確診重大疾病或輕癥，都豁免后續未繳納的保費，即未交保費由保險公司代為繳納，保障仍然繼續；投保人確診重大疾病、輕癥，或身故，同時豁免主險及附加險未繳納的保費。
小羽爸提醒注意事項，主險中涵蓋的僅為被保險人的重大疾病及輕癥豁免，而投保人的豁免保障是需要附加的，即附加投保人豁免保障。
（4）等待期
90天，由合同生效日起計算。
小羽爸提醒注意事項，這里的90天等待期，與上面重大疾病及輕癥賠付等待期180天的概念不同，這里的90天等待期，關系到保單能否按保額賠付的問題。對于以上提及的重大疾病保障、輕癥疾病保障、附加險豁免保障，如果發生在等待期內，都是返還已繳納的保費，然后相應的保單終止，當然，意外導致的除外。
（5）身故賠付
18歲以下的未成年人，身故只返還所繳納的保費；18歲以上的成年人，身故賠付基本保額。
即如果給10歲孩子投保100萬保額，18歲以前身故，是只返還所繳納保費的，18歲以后身故才賠付100萬的保額。
（6）保單價值
如果未發生重大疾病賠付或身故賠付，保單價值是會一直存在并累積的。
小羽爸提醒注意事項，在保單33周年時，保單價值將相當于總保費，在保單56周年時，保單價值將相當于總保費的2倍，但始終都不會高于基本保額。另外，保單價值只有退保時才能領取，而如果發生重大疾病賠付或身故賠付，保單價值將歸零，但輕癥賠付不影響保單價值。

先分享到這里，后續會有小羽爸的專業點評！！

友誠_小羽爸

關于核保，小羽爸就暫時分享到這里，有其他疑問或碰到實際問題，請聯系小羽爸。

友誠_小羽爸

核保第十五篇：高血壓
1、簡介：血壓持續上升，高于標準水平


2、癥狀：五癥狀而臨床病癥通常只是血壓上升


3、世界衛生組織（WHO）對高血壓之定義
理想為上壓<120，下壓<80；正常為上壓120<129，下壓80<84；血壓偏高為上壓130<139，下壓85<889；高血壓為上壓≥140，下壓≥90


4、成因：肥胖；高血脂；繼發于其他病癥，如腎病、甲狀腺功能亢進、糖尿病及年老等；原因不明


5、核保要求：體檢；靜態心電圖（ECG）-視乎年齡、患高血壓年期等


6、核保指引：保費評級視乎血壓讀數、整體情況如年齡、體重、吸煙習慣等
血壓< 140/90，人壽保單、危疾保單及住院醫療保單都以標準費率承保

友誠_小羽爸

核保第十四篇：睡眠窒息癥（SDB）
1、簡介：睡眠呼吸紊亂（SDB）障礙

2、癥狀：白天嗜睡；打鼻鼾；焦躁不安；難以熟睡；疲倦；抑郁；高血壓

3、成因：上呼吸道軟組織異常；年老；遺傳；吸煙；飲酒；鼻塞；糖尿病；停經后雌激素不足

4、減肥；避免飲酒；使用正壓呼吸輔助器（CPAP）；以外科手術改善呼吸道阻塞

5、風險分類
（1）輕度：治療反應滿意，但仍會出現白天嗜睡，身體機能個性沒有改變，沒有影響工作或社交生活，呼吸不足指數（AI）或睡眠呼吸障礙指數（RDI）10-50，含氧量一般超過80%，但可能會降低至超過60%，在睡眠時反復缺氧，睡
（2）嚴重：持續出現白天嗜睡癥狀，有證據顯示影響工作能力，同時出現功能障礙如焦慮及抑郁，呼吸不足指數（AI）或睡眠呼吸障礙指數（RDI）,高于50，含氧量可能低于60%，窒息之間可能會出現長期缺氧

6、核保要求：體檢；睡眠測試報告

7、核保指引：
（1）輕度，則人壽保單及危疾保單皆以標準費率承保，住院醫療保單則除外不保睡眠窒息癥；
（2）重度：如果沒有心血管風險因素，人壽保單及危疾保單皆以標準費率承保，住院醫療保單則除外不保睡眠窒息癥；如果存在心血管風險因素，人壽保單加費50%起，危疾保單加費25%起或可能拒保，住院醫療保單則除外不保睡眠窒息癥或可能拒絕承保。

友誠_小羽爸

核保第十三篇：過重
1、簡介：脂肪積聚過多，可能會損害健康

2、癥狀：無癥狀

3、體重指數（BMI）表（注：BMI(體重指數)公式= 體重(公斤)/身高(米)2 (公斤/平方米)）
世界衛生組織（WHO）及建議亞洲人之過重/肥胖的定義
附圖：

4、成因：盡量進食

5、治療：控制飲食；運動；胃繞道手術

6、核保要求：體檢

7、核保指引：保費評級視乎體重指數（BMI）、年齡、性別及種族（請參考例子）
例子1：BMI37
人壽保單加費50%起，危疾保單加費50%起，住院醫療保單加費100%起甚至拒絕受保；
例子2：BMI42
人壽保單和危疾保單加費100%起甚至拒保，住院醫療保單拒絕受保。
（注意：上述例子假設是非吸煙者，血壓正常且沒有其他健康問題）

友誠_小羽爸

核保第十二篇：卵巢囊腫/子宮纖維瘤
1、卵巢囊腫
（1）簡介：液體或半固體囊腫在卵巢表面或內部形成
（2）癥狀：盆腔疼痛；月經異常；不孕；無癥狀

2、子宮纖維瘤
（1）簡介：子宮良性平滑肌瘤
（2）癥狀：無癥狀；月經過多；痛經；尿頻；腹部不適

3、成因
（1）卵巢囊腫：在排卵時，卵泡末能破裂并釋放卵子。因卵泡不被吸收；液體存在于卵泡內形成囊腫。囊腫形成可能與卵巢惡性腫瘤有關。
（2）子宮纖維瘤：不明

4、治療：手術切除等

5、核保要求：
（1）最近一年內之盆腔超聲波報告
（2）病理報告（如已做切除手術）

6、核保指引：（如同時患有月經問題，不保子宮及月經問題）
（1）卵巢囊腫，人壽保單以標準費率承保，危疾保單最多加費50%，住院醫療保單除外承保；
（2）子宮纖維瘤，人壽保單及危疾保單都以標準費率承保，住院醫療保單除外承保；
（3）如已做切除手術及病理報告確定為良性，人壽保單、危疾保單及住院醫療保單都以標準費率承保
附圖：

友誠_小羽爸

核保第十篇：乳房疾病（纖維腺瘤/纖維囊腫乳房/乳房囊腫）
1、簡介：細胞異常生長但不被視為癌變

2、癥狀：乳房疼痛；乳房腫塊；乳頭分泌物；皮膚小凹陷

3、成因：乳房細胞異常生長

4、治療：手術切除、醫學觀察

5、核保要求：體檢、最近一年內之乳房超聲波報告、病理報告（如已做切除手術）

6、核保指引：（注：除單純性乳房囊腫外，復雜性乳房囊腫及多囊性乳房囊腫須進行評核）
（1）人壽保單，單純性乳房囊腫、纖維腺瘤、纖維囊腫乳房、隆胸手術、做了切除乳房單純性囊腫/ 纖維腺瘤手術及病理報告確定為良性，都以標準費率正常承保。
（2）危疾保單（即重大疾病保單），單純性乳房囊腫、纖維囊腫乳房、做了切除乳房單純性囊腫/ 纖維腺瘤手術及病理報告確定為良性這三者都以標準費率正常承保，纖維腺瘤須加費多達50%，隆胸手術則除外承保。
（3）住院醫療保單，單純性乳房囊腫、做了切除乳房單純性囊腫/ 纖維腺瘤手術及病理報告確定為良性這兩者都以標準費率正常承保，纖維腺瘤、纖維囊腫乳房、隆胸手術皆除外承保。
附圖：

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核保第七篇：脊椎問題
1、簡介：創傷性脊椎神經損傷；退化

2、癥狀：脊椎活動受限制導致只能做有限度伸展或延伸；運動/感覺神經癱瘓或伴隨包括肌功能障礙

3、位置：背部；頸部

4、成因：創傷；扭傷；變形；韌帶撕裂；骨折；病變；先天性因素

5、治療：鎮痛藥物治療；手術；物理治療

6、風險分類：急性；慢性
（1）急性
間歇性疼痛，傷殘及不能持久活動少于3個月，癥狀完全消除及恢復一切正常活動
（2）慢性
持續疼痛，傷殘及不能持久活動多于3個月，癥狀未完全消除，不能持續進行正常活動

7、核保要求：
如曾接受檢查，須遞交所有報告（包括X光、磁力共振、電腦掃描等）；
進行脊椎X光檢查（脊椎、胸椎、腰椎/或腰尾椎）；
清楚詳述健康狀況，受傷日期，哪一部分脊椎受影響，療程持續時間，曾接受的治療，和目前狀況

8、核保指引（如無神經疾病癥狀或胸部畸形或無需接受任何治療）
（1）脊椎前凸或側彎、脊椎炎或脊椎退化、椎間盤脫落，人壽保單、危疾保單都會以標準費率正常承保。
（2）脊椎前凸或側彎，住院醫療保單會以標準費率正常承保；脊椎炎或脊椎退化、椎間盤脫落，會除外承保。
附圖：